Después del fallo de BGH contra Sparkasse: así es como los ahorradores ahora obtienen el interés

La BGH decidió: Muchas cláusulas de ajuste de la tasa de interés en los contratos de ahorro de primas son inadmisibles. Los ahorradores pueden esperar pagos adicionales. Si no ha hecho nada hasta ahora, debe verificar sus reclamos lo antes posible.

Si tiene un antiguo contrato de ahorro para primas, ahora debería consultar sus condiciones. Porque según sentencia de la Corte Federal de Justicia (BGH), las cláusulas de ajuste de tasas de interés son inadmisibles en algunos contratos de ahorro a largo plazo (Az. XI ZR 234/20). Los ahorradores con antiguos contratos de ahorro para primas que han recibido muy poco interés debido a esta cláusula generalizada pueden esperar un pago adicional, pero deben tomar medidas ahora.

«Cualquiera que ya se haya unido a un caso de prueba está en el lado seguro», dice Michael Hummel, asesor legal en el centro del consumidor en Sajonia. Estos reclamos están asegurados hasta una aclaración legal final. «Si no ha hecho nada hasta ahora, debe verificar sus reclamos lo antes posible», aconseja Hummel.

El estatuto de limitaciones amenaza

La razón: en muchos casos existe un plazo de prescripción. En particular, los contratos que se rescindieron en 2018 deben revisarse ahora. «Porque en enero de 2022 los reclamos están prescritos por ley». En el caso de contratos actuales o contratos que solo se rescindieron más tarde, la presión para actuar no es tan grande.

Por un lado, conviene comprobar si la cláusula utilizada en el contrato también es ilegal. «Había muchas variantes de contrato», explica Hummel. Por otro lado, debe aclararse quién puede hacer valer los reclamos. «A menudo, los contratos se transfirieron a hijos o nietos». También se debe verificar el monto de la reclamación. En los casos de Sajonia, según Hummel, hay una reclamación media de 3600 euros, pero también puede ser más.

Procedimiento no completado

Importante saber: «Una sentencia declarativa sobre un modelo de acción declaratoria solo aclara cuestiones de principio, pero no proporciona al cliente del banco una orden de ejecución», explica el abogado Marko Martschewski. «Una acción declarativa modelo que se ha ganado es a menudo sólo el primer paso para obtener sus derechos como cliente bancario defraudado». El nuevo cálculo de los contratos de ahorro a menudo solo se puede hacer cumplir mediante procedimientos individuales.

Además, todavía no se ha aclarado una cuestión importante: según la BGH, el cálculo exacto de las reclamaciones debe basarse en una tasa de interés de referencia del Bundesbank para los depósitos de ahorro a largo plazo. Debe aclararse qué tipo de interés es mejor para esto con la ayuda de un experto del Tribunal Regional Superior de Dresde. Según estimaciones de los defensores de los consumidores sajones, pasará al menos otro año hasta que se aclare el asunto.

La demandada Sparkasse Leipzig ya ha afirmado que la sentencia BGH crea una cierta seguridad jurídica, pero «todavía no conduce a una aclaración final de posibles reclamaciones de los consumidores y, en consecuencia, tampoco a reclamaciones de pago en casos individuales».

Los contratos se han generalizado durante mucho tiempo

Se trata de contratos de ahorro a largo plazo que se celebraron en toda Alemania en las décadas de 1990 y 2000. En las cajas de ahorros, los contratos a menudo se llamaban «Ahorros premium flexibles», los Volksbanks a menudo llamaban a estos contratos «bonificación» o «plan de ahorro objetivo».

El principio de los productos es mayoritariamente similar: el interés se compone de una tasa base variable y una prima pactada. Esta prima aumenta cuanto más tiempo está vigente el contrato, de modo que los clientes puedan permanecer con él durante el mayor tiempo posible. El interés de ahorro variable debe ajustarse a la tendencia general de la tasa de interés. Sin embargo, las cláusulas de ajuste de tipos de interés de las que dependen los bancos y las cajas de ahorros son ilegales en casi todos los contratos.

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Cualquiera que tenga un contrato con una cláusula de ajuste de la tasa de interés no transparente también puede solicitar a su institución financiera que vuelva a calcular el interés por sí misma. El centro de asesoramiento al consumidor de Baden-Württemberg, por ejemplo, proporciona un modelo de carta para este propósito, y Stiftung Warentest también ofrece asistencia para la formulación en Internet. Allí, los ahorradores también encontrarán una descripción general de los abogados familiarizados con el tema.

El movimiento ciudadano Finanzwende pidió a los institutos que se acerquen a todos los clientes afectados por su propia iniciativa: «Sería inapropiado, por no decir censurable, seguir confiando en la indolencia de los clientes», dijo la organización sin fines de lucro.

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