"Nirvana económico": La sentencia sobre intereses de penalización puede afectar duramente a los bancos

Un fallo del tribunal regional de Berlín cuestiona la política comercial de muchas instituciones financieras: según esto, el Sparda Bank exige erróneamente tipos de interés negativos en las cuentas corrientes y a un día. Un abogado bancario espera que la sentencia de Berlín no sea un caso aislado.

Si el fallo de Berlín se mantuviera, sacudiría el sector bancario alemán: según los jueces, Sparda Bank Berlin está exigiendo tasas de interés negativas inaceptables de sus clientes. Los afectados son los consumidores que tienen una cuenta corriente o al día y han aparcado allí más de 25.000 euros.

Según el tribunal, Sparda Bank ahora tiene que «reembolsar la tasa de interés negativa del 0,5 por ciento a sus propias expensas» a sus clientes privados. El tribunal regional dictaminó que el banco cooperativo cobra tasas de custodia «no es compatible con las ideas básicas esenciales de la regulación legal».

La Federación de Organizaciones de Consumidores Alemanes (VZBV) había presentado una demanda y el veredicto del juez es ahora un éxito total. «El veredicto es el de mayor alcance hasta ahora sobre el tema de las tarifas de custodia», dice el jefe de defensa del consumidor Klaus Müller.

Otros cuatro bancos demandaron

De hecho, la sentencia podría tener consecuencias de gran alcance para los clientes y los bancos, ya que cada vez más clientes se ven afectados por el interés de la multa. Según el portal financiero Biallo, 525 instituciones financieras en este país cobran ahora comisiones de custodia, lo que corresponde a cerca de un tercio de todos los bancos y cajas de ahorros. Deben recibir nuevos clientes; los bancos intentan llegar a ciertos acuerdos con los clientes existentes.

Por lo tanto, la VZBV está demandando a instituciones financieras en otros cuatro casos. VZBV no quiere decir contra quién exactamente. Se están llevando a cabo procedimientos similares en Hesse y Sajonia. «Elegimos deliberadamente diferentes lugares de jurisdicción para nuestras demandas. El objetivo es brindar una aclaración fundamental», dijo Müller a «Capital». La custodia de los depósitos en la cuenta corriente no es un servicio especial por el que un banco pueda cobrar algo. Porque sin tener dinero, no se puede operar una cuenta corriente. Si es necesario, la VZBV quiere acudir al Tribunal Federal de Justicia (BGH).

Experto bancario advierte sobre desestabilización

El experto bancario Hans-Peter Burghof critica la decisión del tribunal de Berlín. «Con el veredicto, la corte se está moviendo hacia un nirvana económico», dijo el profesor de banca de la Universidad de Hohenheim a «Capital». «Si esto se decide en todos los ámbitos, desestabilizaremos nuestros bancos y debilitaremos la economía de mercado». Si los bancos ya no pueden transferir tasas de interés negativas, el depósito bancario clásico no puede existir como producto, dice Burghof, «al menos no sin subsidios estatales».

Con la decisión, el tribunal separa las condiciones bancarias de las condiciones reales del mercado. «No puedo obligar a un panadero a vender panecillos por 10 centavos a pesar de que los produce por 20 centavos». Los bancos y cajas de ahorros justifican la introducción de tipos de interés negativos con los tipos de interés bajos en curso y el tipo de interés negativo del 0,5 por ciento que tienen que pagar al Banco Central Europeo por los depósitos a corto plazo.

Daniela Bergdolt, abogada especialista en derecho bancario y del mercado de capitales, no acepta este argumento y se refiere a las bonificaciones que el BCE concede a los bancos por el dinero aparcado. «Los bancos no brindan ninguna información sobre el monto de estas asignaciones», dijo Bergdolt a «Capital». «También tienen que tener eso en cuenta con sus clientes, y no lo hacen».

¿Pagos atrasados ​​en el rango de millones de cuatro dígitos?

Sparda Bank Berlin ha apelado en primer lugar contra la sentencia. Con eso, el caso pasa al Tribunal Superior Regional. La sentencia contradice completamente la jurisprudencia anterior y afectaría a toda la industria, dice un portavoz de Sparda Bank para «Capital». En Sajonia y Baden-Württemberg, por ejemplo, los tribunales habían fallado a favor de las instituciones financieras.

El abogado bancario Bergdolt espera que la sentencia de Berlín no sea un caso aislado. «Una vez que se rompe el bastión, generalmente hay otras sentencias judiciales que son similares». Solo la BGH podría finalmente decidir si las instituciones financieras pueden cobrar tasas de interés negativas en las cuentas de dinero corrientes y al día. Siempre que la sentencia signifique una gran incertidumbre para los bancos y cajas de ahorros.

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Si al final resultaba que el interés de penalización era ilegal, se enfrentarían a pagos atrasados ​​en el rango de mil millones de un solo dígito, según la evaluación del experto bancario Burghof. «Luego tratarían de generar ingresos en otros lugares, por ejemplo, a través de tarifas de cuenta más altas», dijo Burghof. Y: Los bancos también podrían tener que fusionarse para poder refinanciar más fácilmente a través del mercado de capitales. «Cuanto más grande es un banco, más barato puede emitir bonos», explica Burghof.

El abogado Bergdolt aconseja a los clientes afectados que se opongan a los cargos por intereses negativos como medida de precaución. El fallo de BGH sobre las tarifas de cuentas ilegales de la primavera mostró lo importante que es esto. «Actualmente estamos discutiendo sobre la cuestión de cuántos años tendrán los bancos para reembolsar las comisiones ya quién», dice Bergdolt.

Este texto es al principio Capital apareció.

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