Tasas de interés negativas para los clientes: por qué las tarifas de custodia bancaria son controvertidas

Interés en lo que han ahorrado: los clientes no lo han recibido durante mucho tiempo. En cambio, cada vez más instituciones financieras están cobrando tasas de interés negativas. Pero ahora hay resistencia a esto.

El negocio es realmente simple: los ahorradores ponen su dinero en el banco y reciben intereses a cambio. Pero no ha funcionado así durante mucho tiempo. Desde 2014, las instituciones financieras han tenido que pagar una comisión de custodia por sus depósitos en el Banco Central Europeo en la fase de tipos de interés bajos.

Esta tasa de depósito es actualmente menos 0,5 por ciento. Cada vez más bancos transfieren estos costos a sus clientes: Verivox tiene actualmente 413 institutos (al 17 de noviembre de 2021). El portal de consumidores Biallo.de llega a 525 institutos que cobran intereses negativos sobre el crédito privado y, por lo tanto, cuenta con 270 más que a principios de año (al 10 de noviembre de 2021).

La tarifa de custodia perjudica a los clientes

Sin embargo, ahora hay resistencia: los defensores de los consumidores dudan cada vez más de que este enfoque sea legal. La Federación de Organizaciones de Consumidores Alemanes (VZBV) logró una victoria de etapa en el Tribunal Regional de Berlín. Los jueces decidieron: Una tarifa de custodia en cuentas corrientes y nocturnas pone a los clientes en una desventaja irrazonable y es inadmisible. (Ref .: 16 O 43/21).

El banco demandado cobraba un 0,5 por ciento anual sobre los depósitos de más de 25.000 euros en cuentas corrientes y más de 50.000 euros en cuentas a un día. «La custodia de los depósitos en una cuenta corriente no es un servicio especial por el cual un banco puede cobrar una tarifa separada», dice David Bode, asesor legal de VZBV.

Cero, pero nunca menos

La razón: «Si no se guarda dinero en una cuenta corriente, las órdenes de pago no se pueden ejecutar: hay una cuenta corriente para procesar el pago», dice Bode. La custodia es una «obligación de servicio complementario que no se puede tasar».

Además, una institución financiera también administra los depósitos de sus clientes. «En este sentido, los depósitos en una cuenta de call money no son realmente un seguro», dice David Bode.

«Básicamente, el cliente es el prestamista, es decir, el banco tiene que pagarle intereses y no al revés». La tasa de interés de los depósitos podría caer a cero, pero nunca podría caer en números rojos. El cliente debe quedarse con al menos la cantidad que depositó.

Traspaso del cálculo empresarial de costes

Desde la perspectiva de la industria, actualmente no hay forma de evitar las tasas de interés negativas: «La política de tasas de interés cero y negativas durante años del Banco Central Europeo (BCE) ha cambiado fundamentalmente las condiciones del mercado», explica Deutsche Kreditwirtschaft (DK) cuando pedido.

Los bancos y las cajas de ahorros han registrado un aumento de los volúmenes de depósitos durante mucho tiempo. Pero este dinero difícilmente se puede invertir de manera rentable. Al contrario: los institutos tendrían que pagarle el gravamen bancario, entre otras cosas, y reservar mayores fondos de seguridad para fines regulatorios. Además, estarían los costos de custodia y manejo.

La liquidez innecesaria de los bancos acaba en sus cuentas del BCE. Los bancos tendrían que pagar intereses negativos sobre esto. Tras deducir la provisión concedida, según DK, los bancos de la zona del euro pagaron casi 1.500 millones de euros en intereses negativos al BCE por este exceso de liquidez solo en septiembre. «En nuestra opinión, la transferencia gradual de estos costos a los clientes de depósitos es únicamente un cálculo económico».

Los institutos tienen exenciones de impuestos

El profesor Hartmut Walz, economista financiero de la Universidad de Economía y Sociedad de Ludwigshafen, tiene sus dudas sobre esta historia. «Muchos bancos argumentan que la política de tipos de interés negativos del BCE los obligaría a traspasar los costes a los clientes», dice Walz. «Pero esto es sólo la mitad de la verdad».

La razón: «Sobre el exceso de depósitos en el BCE, las instituciones financieras reciben una generosa asignación por un monto de seis veces la reserva mínima». Dado que esta reserva mínima ha sido del uno por ciento del total de depósitos durante mucho tiempo, el seis por ciento en la cuenta del BCE está libre de intereses de penalización para los bancos.

Si un banco almacena menos de este seis por ciento en el BCE, no tiene que pagar ningún interés negativo en absoluto. «Ningún instituto paga realmente menos un 0,5 por ciento de interés de penalización al BCE», dice el profesor Walz. «Los costos reales para los bancos comerciales entre 0.01 y un máximo de 0.15 por ciento son más realistas». Pero eso rara vez ocurre en la comunicación.

Las tasas de interés negativas se utilizan como apalancamiento

A cambio, las tarifas de custodia juegan un papel cada vez más importante en las conversaciones directas con los clientes. «Las tasas de interés negativas se utilizan como medio de presión», dijo el economista financiero. «Si los clientes no firman ciertos contratos, se ven amenazados con intereses de penalización». Las ofertas suelen ser caras o inadecuadas para los clientes, pero dan comisiones a los bancos. Por lo tanto, los consumidores deben examinar cuidadosamente las sugerencias y, en caso de duda, buscar un nuevo banco.

Según el centro de asesoramiento al consumidor de Hamburgo, las cuentas de ahorro pueden ser una alternativa. El dinero está disponible con la misma rapidez y se invierte de forma segura. Las instituciones financieras no deberían cobrar comisiones de custodia por los ahorros. Porque los ahorros son, como las cuentas de dinero a un día, básicamente acuerdos de préstamo.

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«Los clientes otorgan un préstamo al banco y reciben intereses a cambio», explican los defensores del consumidor. Si los propietarios de las cuentas de ahorro ahora tuvieran que pagar el préstamo que otorgaron, el propósito de un contrato de ahorro se reduciría al absurdo.

El tribunal de distrito de Frankfurt am Main pronto aclarará si los defensores del consumidor tienen razón. Hay una demanda del Centro del Consumidor de Hamburgo debido a las tasas de interés negativas sobre los ahorros. La VZBV también tiene abiertos cuatro procesos judiciales. Y se interpuso recurso de apelación contra la sentencia del Tribunal Regional de Berlín.

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